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工资怎么理财收益最大化实例(10万元理财如何让收益最大化)

日期:2021-06-16 16:22:33

最近又有朋友问,“存了10万块钱,不知该如何分配?”

看她苦恼的表情我差点笑出声来,“早告诉过你资金要合理分配,可你之前就是不听,不过还好,你才30岁,一切都来得及啊。”

种一棵树最好的时间是十年前,其次,就是现在。

认识到晚的时候,洽洽就是最早的时候。

可理财到底该如何分配呢?

一、先从自身的消费习惯说起

理财就是理生活,这句话在接触理财之前,还只是一句口号。

接触理财之后,我不仅得到了财富的增长,也做到了对生活的回顾与展望,一切都井井有条。

1、理财之前的我

三年前的我,坐在电脑前,逛着某购物网站,突然看见一条喜欢的裙子,嗯,买回家。然后就下单、付款,一气呵成,毫不眨眼。

经常钱不知所踪,却又乐在其中。

直到看见一本书,《30年后,你拿什么养活自己》。

书中的故事让我意识到目前的消费方式可能会让我老无所依、晚年饥寒,于是我及时调整了自己,踏上理财之路。

2、理财之后的我

三年后的我,不到30岁,对生活、对资金都有了清晰的规划。

特别是针对资金方面,我不仅严格控制支出,而且广开财源。

这种开源的方式不是靠体力,而是采用长期投资的办法。

即用理财方式在前期赚取小额被动收入,后期本金增多时就赚取更多的被动收入,直至实现财务自由。

跟三年前相比,我已有非常好的消费控制能力,该买的买,不该买的直接忽略,这种“消费一刀切”的办法,在协助控制消费时颇见成效。

3、我是怎么改变的?

制定消费预算,这是最简单、最实用的控制消费的办法。

消费预算有两个:一是年度消费预算、二是月度消费预算。

年度消费预算:

为了控制不必要的支出,需要在整体上把控,对年度消费做预算。

粗略的如一年长途旅行几次;过年给父母包多少红包;今年缺什么衣服,每件大概多少钱;今年会不会换手机,大概需要多少钱;份子钱等偶然性支出的暂估金额有多少等等,拿笔一一写出来贴墙上,有利于整体把握消费进度,这就是年度消费预算。

月度消费预算:

月度消费预算相对简单,根据自己平常吃饭的消费水平,精确计算每餐的价格,直接得出每天的餐费预算,乘以三十天就是月餐费金额。

除了吃饭,其他的像交通费、话费、水果零食等,也可根据平常消费水平计算得出,综合加起来就是月度消费预算。听着繁琐,可做一次就管一年。

这么做的好处很明显,每月初,根据自己的月度消费预算,将这笔预算金额单独转出到某一账户,这月就仅从该账户对外付钱。

此方法不仅方便,而且不需要每天都记账,也不用再担心自己会冲动消费,因为预算是有限的,前期花超了,后期就会饿肚子。

这也是我不会再冲动消费的原因,接着三个月或半年做一次回顾,看看自己是否每月都严格执行了,预算金额是否合理,如果不合理就及时调整,后面合理了也就习惯了。

二、再说资金如何分配

好的习惯受益一生,存完钱了就要守住钱财,并且尽可能让钱流动起来,以钱生钱。

毫不夸张地说,当我存够10万元时,我的银行卡里没放一分钱,全在能“钱生钱”的账户中。

1、先说“流动性资金”

按流动性资金的分配比例,一般保持月收入的3~6倍资金作为备用的流动性资金即可。

有稳定工作收入的话可预留3个月收入总额,无稳定工作收入的话建议预留6个月收入总额,单独放在一个账户里,谨防突发的疾病或事件需要用钱。

而支付宝就是比较方便的存放备用金和零花钱的账户。

我会拿出3~4个月的工资总额作为备用的流动性资金,放入余额宝中,每日顺便赚取一点收益。

零花钱指月度消费预算金额,即根据上述方法做出的月度消费预算。

每月初直接从“余额宝”里转出一部分到支付宝的“账户余额”中,然后当月只从“账户余额”付款,方便又省时省力。

预算花完了,想多付也没有,时间长了,连垃圾食品都吃的少了,一举两得。

2、再说“防御性资金”

以前介绍过,防御性资金就是指保险,谨防未来不确定的疾病或意外让自己承受大额资金损失,是花小钱保大钱。

这都9012年了,大家该不必“谈保险色变”了,特别是外出打拼之人,都应让自己先解决“大额资金支出”的后顾之忧,再拼尽全力工作。

我按照不超过自己年收入的10%买了四种保险,分别是寿险、重疾险、医疗险、意外险。

寿险和重疾险都买了50万保额、30年期限还款的,可能年龄也不大,两者一共花了三千多一点。

医疗险和意外险都是消费型,买一年保一年,两者加一起不到三百,也很便宜。

整套保险加一起共花了三千五左右,也解决了未来可能会面临的“大额支出风险”,还是很有意义的。

动几下手指,买好了保险,解决了后方隐患,接着就可以稳稳工作赚钱,稳稳用钱赚收益了。

3、最后说“收益性资金”

这大概是所有想理财的人最关心的问题了,一说起理财,首先就想到投资。

而其实,投资只是理财的其中一环,并且是在流动性资金和防御性资金都做好之后的最后一环。

投资其实不难,难的是风险控制。

正因为“明天和意外不知道哪一个先来”,所以我们更需要先做好防御性资金和流动性资金安排,再全力去研究投资收益。

三者的重要性自己把握吧,接下来说说资金的具体分配方法。

从投资产品的选择方面来说,不同产品的风险水平不同,但高风险同时一般伴随高收益。

从投资者角度来说,不同投资者对风险的承受能力不同,一般越年轻风险承受能力越高,因为就算失败了还有机会重新开始;而年龄大了就需要谨慎一些,因为如果失败了重来的时间也变少了。

具体情况因人而异。

10万元的资金分配实例如下:

我原本有10万块钱本金,在买了保险(防御性资金)和提取出备用金(流动性资金)之后,还剩8万元可以投资。

8万块钱我选了三个投资产品,分别是基金定投5万元、股票2万元和除余额宝之外的另一只货币基金1万元。

三者的分配比例是62.5%、25%、12.5%,属于稳健型的投资者。

基金定投的5万元

基金定投的账户并不是一次性投入,而是在10万块钱的存储过程中分批一次次投入进去的,也就是每周定投三百元,一个月投资1200元,长期三年来看,大概可投资5万元左右。

基金定投的预期投入时间理论上需要三五年,而实际投资中经常并不一定能用到三年。

我的这一轮定投总共用时一年零四个月,本金投入还不到2万元,整体收益率就到达15%,折合成年化收益率是大于10%,于是我选择赎回,定投收益2000多元,收益还不错。

股票账户的2万元

股票账户的2万元,一开始是当做学习股票投资使用的,自己并不专业。

一开始买卖股票,在接下来的5个工作日内误打误撞地赚到11%的收益率,当时还以为自己是个天才,赚了一千多元的收益。

而后来就没那么幸运了,买入的不涨,卖了的就涨,赚赚亏亏,最后的结果是基本平出,还好没亏钱,也体会到了股票市场的风云变幻。

货币基金的1万元

最后的一只货币基金,是一只收益率稍高于余额宝的货币基金。

买入持有也是为了应对不时之需,另一方面是为了把鸡蛋分开放在不同的篮子里,一万块钱一年的收益有三百多块钱,就当是赚个冰棍钱了。

投资总结:

从上述三个投资工具来看,基金定投是最稳妥且收益较高的投资方式,适合外行投资者和懒人投资者,因为长期风险很小且操作步骤简单;

股票的话,不建议外行投资者轻易尝试,因为亏钱概率极大;

货币基金是低风险低收益的投资,可以在资产配置中加入一些,当做流动性资金的补充。

综上,就是理财对我的生活的改变,以及10万元的理财资金分配的真实案例。

10万块钱的本金虽不多,不过也需要慎重对待,进行合理规划。

通过资产配置的方式,把合适的钱放到合适的位置,让资金在流动中赚取被动收入,我们也可早日摆脱被动工作及早踏上财务自由之路。

朋友听完这些,紧皱的眉头也慢慢舒展开了,相信下一次见面,生活状态会有所不同吧。

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