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理财产品保本保息亏了怎么办(银行理财不再保本)

日期:2021-06-16 13:05:15

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文 | 希财新金融

2017年12月,中国人民银行联合银监会、证监会、保监会和外汇局发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》明确提出,金融机构资产管理要打破刚性兑付,实行净值化管理,真正实现卖方明确告知投资风险,买方自己承担风险,是赚是亏,银行都不再兜底。

简单点说就是,除了银行存款,以后在银行购买理财产品、信托、基金、保险等都不能再保本,投资者要自己承担投资过程中的亏损风险。

为什么要出新规?

资管新规的重点有两个:打破刚兑,禁止多层嵌套。

新规的发布是想推动银行预期收益类产品向净值类产品转型,使投资回归资管业务的本质,也就是“卖者尽责、买者自负”。

1、打破刚兑:投资者之所以购买银行理财,很大一部分原因是因为安全、稳定,而其中保本保息的预期收益型产品更是占据重要地位。现在银行理财、信托不再承诺保本,长远来看未尝不是一件好事。

投资本来就是一件有风险的事情,在承诺保本的情况下,投资者容易忽略风险的存在,甚至认为银行的保本理财是没风险的。风险一直都在,只是他们看不到而已。

而银行承诺了保本保息,在产品到期后,无论这项理财产品是亏是赚,银行都要按合同约定归还本金和相应的利息。赚了还好,如果是亏了,银行只能想办法从其他地方调来资金补上缺口,这就是我们常说的拆东墙补西墙,借新还旧。

2、禁止多层嵌套:就是把一款产品,经过不同机构或不同宣传包装下,变成一个高大上或源头复杂难明的好资产。一项好的资产不用包装都会很抢手,如果要经过多层包装来欺瞒投资者,一般这项资产的底层质量不行。

新规对投资者的影响

1、打破刚兑,有利于投资者重新认识风险的存在,引导他们理性投资,不能再抱着保本的心态。

2、投资者能选择的理财产品范围变窄,对于保守型投资者来说是一个非常不好的消息。

3、在预期收益型产品中,有时会有这样一种情况,当一款产品投资收益超过预期收益率时,金融机构会把超出的部分转换成管理费或其他费用收入,这样超出的收益就流入了金融机构,而不是给到投资者。新规旨在推动银行预期收益类产品向净值类产品转型,那么投资的所有收益除了必要的费用,都应该是投资者的。

新规对银行的影响

1、“保本和收益”是银行非常重要的一个宣传手段,也因此吸引了众多的投资者。现在新规的发布,要求打破刚兑,对银行来说将会是要本性的变化,是对银行理财本身具有优势的削弱,不难想象,银行保本理财将会在以后慢慢地退出市场,而银行理财业务也会出现大规模的收缩。

2、净值型产品将是以后发行的重点,也是新规明确的方向。虽然现在各大银行还没有完全的执行起来,市场上还有很多的保本理财产品在发行,但这只是需要一个时间的过渡而已,在此过程中,银行将会加大净值型产品的发行,以此来代替预期收益型理财,这需要一个过程,不能一蹴而就,投资者也需要一个接受的时间。

3、结构性存款成为新的“宠儿”,它是存款的创新产品,本质上还是存款,只是在存款的基础上加入一定的衍生产品结构,与各种金融市场挂钩,投资人在承担一定的风险上获得比普通存款更高的收益。一些银行的结构性存款收益率与保本理财差不多,可以说是另一类的保本理财了。

4、银行想要应对这一轮的挑战,还是要敢于金融创新,以更多优质的产品来留住客户。

投资者如何应对

1、短时间内,保本理财还会存在,暂时不要惊慌,银行会有一个过渡过程,在这段时间内,投资者可以重新物色合适的理财产品,或者留意一下银行新出的净值类产品适不适合自己。

2、投资前看清楚投资标的,要先弄明白钱投向了哪里,明确风险的大小再投资也不迟。

3、看产品评级,R1和R2还是首要目标,因为他们的投资目标决定了他们的风险高低,在新规还没出来前,银行就有很多非保本浮动收益的理财产品,投资收益大多数都能实现。

4、国家债券也是个不错的选择,只是国债的投资期限较长,流动性不好,但有保障。除了国债,有一些地方债,投资者购买时要注意,因为并不是所有的地方债都是可以持有的优质资产。

5、结构性存款,这可以说是保本理财的另一个版本,也是银行以后的主打产品。但也不要追求这方面的高收益,预期收益越高越难达到。之前我是不赞成购买结构性存款的,毕竟之前有保本理财这块美玉在前,它就显得不那么完美了,但时势造英雄,它现在却成了不错的替代品。

6、提高风险意识与投资技能,就算以后不再保本,也能在其他的投资产品上获得不错的收益。(作者:半两铜钱)

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